你有借貸需求，看過了許多人分享的信用借貸心得，卻還是對於信用借貸一頭霧水嗎？借貸並非小事，有用錢需求的人更應該仔細瞭解貸款的每個細節，以免在哪個環節出差錯，反而讓自己負債累累。本篇就要為大家介紹信用貸款，包含信用貸款的流程及條件都會一次告訴各位喔！
內容目錄
信用貸款是什麼？為什麼要借信用貸款？
貸款分為許多類型，主要以有無擔保品做區分，有擔保品的情況即是以借貸人實際持有的物品作為擔保，向金融機構申請貸款，當借貸人無力償還貸款時，借貸單位就有權利處分擔保品，又稱為抵押貸款，常見的有擔保品的貸款包含汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等。
而無擔保品的貸款即稱為「信用貸款」，意思是以個人的信用作為擔保申請貸款，金融機構會以個人的財力狀況、過去的銀行交易紀錄等資料，評估申請人的還款能力及信用狀況，決定是否通過貸款申請。
借信用貸款的原因多元，包括：
家庭裝修需求、出國留學費用、購車資金、整合信用卡債務、投資用途、房屋頭期款
不僅經濟拮据者申請信貸，富裕人士反而更常運用此工具。明確的貸款目標有助於設定合適條件。舉例來說：
・投資目的：若預期年收益為 8% ~ 10% ，則貸款利率應低於 2% ~ 3% ，以確保獲利空間。
・償還卡債：鑒於信用卡循環利率約為 12% ~ 16% ，貸款利率應低於此數值，且額度需足以清償卡債。
信用借貸心得 ptt 上怎麼說？ 5 個信貸心得分享！
信用貸款是一種以個人信用為基礎的貸款方式，不同於傳統的抵押貸款，借款人無需提供擔保即可獲得貸款，然而對於不熟悉信貸的人來說，可能會對信貸的申請條件和適用情境感到困惑。以下提供 5 個真實案例供你參考：
買車比較方案
我一直夢想著擁有一輛屬於自己的車，這樣就可以自由自在地到處去玩，然而我只是一名普通的上班族，每月的薪水有限，根本存不到買車的錢。
有一天，我在網上看到了一篇關於小額信用貸款的資訊，貸款的利率和手續費都很低，而且審核也比較寬鬆，看到這樣的貸款資訊，讓我萌生了買車的想法。
我做了詳細的調查，比較了不同小額貸款方案，最終選擇了一家利率較低、手續費較少的當鋪，我向對方申請了小額貸款，並很快得到了批準，準備用貸款的錢買一輛心儀的汽車。
最後終於有車了，我感到非常興奮，迫不及待地開著新車去了很多以前想去的地方，非常感謝小額貸款，讓我圓了買車的夢。
貸款投資股票
我任職於科技業，年薪約新台幣 80 萬元，平時熱衷於股票投資，但礙於資金有限，投資報酬率始終未能突破瓶頸。
去年我瀏覽網頁時，偶然發現一篇文章分享了信用貸款投資股票的經驗談，深受啟發並決定一試，並在某天向公司請了假向銀行、當鋪等機構申請了大額度的信用貸款，將資金全數投入股市，並配置部分指數型 ETF。
半年後，我的投資組合累積漲幅達 25%，表現亮眼，但儘管績效表現不錯，我仍深刻體認到信用貸款投資股票的風險性，倘若股市走跌，恐將面臨虧損及斷炊的窘境，所幸今年投資尚有獲利，得以化險為夷。
家中急需用錢
我今年 30 歲，是一家公司的業務員，但我的收入不算高，每個月還需要繳房租、吃飯和繳家用費，最近家裡父親突然生病住院，需要一筆龐大的醫療費用，我手頭上的積蓄不夠，只好向親朋好友借錢，可是親朋好友能借的錢畢竟有限，很快就被婉拒了。
眼看父親的病情越來越嚴重，我急得像熱鍋上的螞蟻，就在這個時候，我想到了一個辦法，那就是民間小額信用貸款申請。
我對小額信用貸款的了解不多，於是就去當鋪詢問了一下，對方告訴我小額信用貸款的額度一般不超過 30 萬元，但審核快速且最快當天就能放款。
聽完後我回家就開始準備申請小額信用貸款的資料，第二天就去遞交了申請，當天我也確實收到了入帳通知。
拿到貸款後，我立刻就去醫院繳納了父親的醫療費用。父親的病情終於得到了控制，很快就康復出院了。
買房貸款
我一直夢想著能擁有一個屬於自己的家，但始終礙於頭期款不足而遲遲無法實現，看著房價逐年攀升，我心裡不免感到焦急。
某天，我在瀏覽網路時，偶然看到一篇文章，介紹了利用小額信用貸款買房的方法，起初，我對此感到有些疑慮，畢竟信用貸款的利率通常較高，而且還款期限也比較短，不過在仔細研究了相關資訊後，我決定放手一搏。
我向銀行申請了小額信用貸款，並將貸款的金額全部拿來當作頭期款。由於我的信用狀況良好，因此貸款很快就核准了。
有了頭期款之後，我便開始積極尋找合適的房子，經過一番努力終於找到了一間符合需求的房子，在房仲的協助下，我和賣家順利完成了房屋的買賣，當我第一次踏進自己的房子時，心裡充滿了感動。
當然利用小額信用貸款買房也並非沒有風險，在申請貸款之前，我仔細計算了自己的還款能力，並制定了詳細的還款計畫，此外我也養成了良好的理財習慣，避免讓自己的財務狀況陷入困境。
如今我已經順利償還了小額信用貸款，回首購屋的過程，很慶幸自己當初做出了大膽的決定，也感謝自己一路上的堅持和努力。
創業添購設備
我是位正在經營小餐車生意的老闆，而俗話說萬事起頭難，想當初要我突然拿出一筆錢購買器材、食材等，還真是一時之間沒有辦法，好在當時有去上網找尋辦法，並找到了「信用貸款」這個方式，才能讓我順利經營生意到現在。
這筆錢也不只是單純幫助我起頭，中間甚至一度有接到大訂單，需要添購更多設備，也都是依靠這筆信貸幫助我做到更多的產量，只能說信用貸款只要用的好，真的能幫助自己很多。
經過上述五個故事分享，大家對於信用貸款是不是都覺得只有使用的當，你也可以好好活用這筆錢呢？當然你在進行貸款前，也可以看看網路上 ptt、dcard 等論壇，對於信貸這筆錢是如何運用的。
在網路上我們可以發現，大家不只對於信貸的討論都是非常熱絡，甚至很多人也都開始詢問哪家信貸利率較便宜，網友們也會討論如何提高信貸額度，以取得較高的貸款金額，並常會分享自己申辦的利率和經驗。
因此如果你有信貸的需求，不妨趕緊聯絡銀行或是民間合法機構，為自己爭取做好的信貸額度及利率！
信用借貸心得分享：申請信貸之前要準備什麼？
在現代社會中，信用貸款已成為許多人解決資金需求的重要選擇。無論是為了實現夢想、解決燃眉之急，還是進行投資，了解如何妥善準備信貸申請過程至關重要。本段將為你詳細解析申請信貸前的關鍵準備事項，幫助您提高貸款成功率。
了解什麼是聯徵分數
聯徵分數是銀行評估信用狀況的重要指標。分數範圍在 200 ~ 800 分之間， 650 分以上較容易獲得核貸，而低於 400 分則可能被視為信用不佳。因此，在申請信貸前，建議先查詢自己的聯徵分數，並採取措施改善信用狀況。例如，長期使用信用卡並按時全額還款，避免預借現金或頻繁使用分期付款等，都有助於提升信用評分。
盤點優勢條件
每個人都有獨特的優勢，善用這些優勢可以提高信貸申請的成功率。例如：
- 職業背景：軍公教人員、醫療從業者、法律專業人士等特定職業群體通常更容易獲得優惠條件。
- 工作穩定性：就職於知名企業或上市公司的正職員工往往更受銀行青睞。
- 財務狀況：擁有穩定收入、大額存款或不動產等資產，都是加分項。
- 信用記錄：長期良好的信用卡使用習慣和準時還款紀錄，能夠大幅提升信用評分。
準備有利的證明文件
完整而有利的證明文件能夠有效提高貸款申請的成功率。以下是一些重要文件：
- 身分證明：如身分證正反面影本。
- 收入證明：最近幾個月的薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等。
- 財力證明：存摺明細、定期存單、投資報表等。
- 資產證明：房產證明、車輛行照等（如適用）。
請注意，在特定時期（如年終獎金發放後）提供財力證明可能更有利。與貸款專員溝通時，可詢問哪些文件最能突顯你的財務實力。
尋找合作銀行
選擇適合的銀行是成功申請信貸的關鍵。以下是幾點建議：
- 優先考慮您的薪轉銀行或主要使用的信用卡發卡行，這些銀行可能提供更優惠的條件。
- 研究各銀行的貸款政策和偏好客戶群，選擇最符合您個人情況的銀行。
- 善用網路資源（如 PTT Loan 版）了解各家銀行的最新優惠方案。
- 建議同時評估 2 – 3 家銀行，避免過多聯徵紀錄影響申請。
與貸款專員合作爭取好條件
貸款專員是您與銀行之間的橋樑，良好的合作關係有助於獲得更優惠的貸款條件：
- 坦誠表達您的需求和期望，包括希望的利率、額度和還款期限。
- 主動提供有利的財務資訊，協助專員為您爭取最佳方案。
- 詢問是否有針對特定客群（如新戶）的優惠專案。
- 如有其他銀行的報價，可適度透露以爭取更好條件。
切記！部分專員可能會以「試算」為名，要求您提供身分證、工作證明等資料。實際上，這可能是在進行需要調閱聯徵紀錄的「內部試算」。請謹慎對待，避免不必要的聯徵紀錄。留意三個月內的聯徵次數。超過 3 次可能會影響您申請到理想條件的機會。因此，與專員溝通時，應明確詢問是否會進行聯徵。
理想情況下，貸款人與專員應該是合作關係，共同爭取對您最有利的方案。然而，也要保持適度的警惕，確保自身權益不受損。
申請信用貸款是一個需要細心準備的過程。透過了解自身的信用狀況、充分準備相關文件、選擇適合的銀行並與貸款專員有效溝通，您將大大提高獲得理想貸款條件的機會。記住，信貸不僅是解決當前資金需求的工具，更是展現個人信用價值的機會。做好準備，為您的財務規劃開啟新的可能性！
申請信用貸款流程複雜嗎？ 6 個步驟告訴你
在現代金融服務中，信用貸款已成為許多人解決資金需求的重要選擇。儘管看似複雜，實際上整個流程可以簡化為 6 個清晰的步驟。
提出申請
可以透過這些方式：
- 親臨銀行分行
- 透過銀行官網
- 使用行動應用程式
提供基本個人資訊、希望的貸款金額和用途。許多銀行現已提供線上申請服務，讓整個過程更加便捷。
銀行（電話）照會
銀行收到你的申請後，專員會與你聯繫，進行初步評估。他們可能會：
- 確認你提供的資訊
- 詢問更多細節，如還款計畫
- 解答你可能有的疑問
這個步驟是要確保銀行對你的需求有充分了解，同時也是雙方建立初步關係的機會。
銀行審核
這是整個流程的核心階段。銀行會仔細評估：
- 你的信用記錄
- 收入狀況
- 債務比率
- 其他相關財務資訊
審核時間視情況而定，但銀行通常會盡快處理。
核貸結果通知與申覆
銀行完成審核後，會通知你結果：
- 如果核准，會告知貸款額度、利率等條件
- 若不符合標準，銀行會解釋原因
此時你有權提出申覆，整個流程可能會延長 1 ~ 5 個工作天。
對保簽約
若你接受貸款條件，下一步就是正式簽約。這包括：
- 確認所有條款細則
- 簽署必要文件
許多銀行現已提供線上對保服務，大大簡化了這個步驟。
撥款使用
最後一步！銀行會將資金撥入你指定的帳戶。通常在簽約後的 1 ~ 3 個工作天內完成。 順利情況下，整個流程可在 3 ~ 5 個工作天內完成 ・若需申覆，可能延長至 4 ~ 10 個工作天
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借款前必看信用貸款優點及缺點
貸款分成這麼多種，為什麼要選擇信用貸款呢？信用貸款有什麼好處嗎？又有什麼缺點呢？想必這是大家都很想瞭解的事，馬上就為各位解答囉！
信用貸款優點
不需抵押品或擔保品
信用貸款不需要實質的擔保品，而是以個人信用作為擔保，相對來說便利許多，也不需要準備抵押品及擔保品的資料，省下許多繁雜的手續。
申請流程多元方便
目前幾乎所有的銀行都可以線上申請貸款，線上申辦貸款不僅作業速度快，當需要補件時也不需要本人親自到銀行辦理，線上進行補件即可，相當方便。
審核快速，撥款快速
如前面所說明的，申請信貸的過程非常快速，通常５個工作天內銀行就會撥款，若是有資金急用需求的人，選擇信用貸款是相對方便快速可以拿到錢的方式。
信用貸款缺點
有基本門檻，申請條件嚴格
前面有提過信用貸款需要以個人的信用作為擔保，個人的工作穩定性、薪資收入狀況及信用評分都是銀行評估是否通過審核的標準，若是自由工作者、收入比較不穩定或薪資較低的申請者可能難以成功貸款。
利率普遍高，且可能變動
因為銀行方沒有借貸人的擔保品可作為保證，因此信用貸款對於銀行來說相對於房貸及車貸來說風險比較大，高風險即伴隨著高利率，因此信貸利率普遍比房貸及車貸還高。
銀行信貸陷阱
有些銀行主打著信貸利率低，吸引有資金需求者申請信用貸款，然而很多銀行會以分段利率的方式向借貸人收取不同比率的利息，從最初的低利率越往後利率越高，借貸人常沒想清楚，就輕易申請信用貸款，因此陷入借貸陷阱。
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申請信用貸款條件嚴格嗎？信貸條件有哪些？
我們在開頭時提過，貸款有分為有擔保品的貸款及無擔保品的貸款，在有擔保品的情況下，因為有實質的物品作為抵押，若借貸人最後無力還款，銀行有權利可以處分抵押品，因此對於借貸方的銀行比較有保障。
相對於房屋貸款、汽車貸款，由於無擔保品的信用貸款完全是以個人抽象的「信用」作為擔保，銀行只能憑藉著書面資料評估一個人的信用，因此在申請貸款條件的審查上相對於有擔保品的貸款會嚴格許多，若申請人的財力狀況或信用評分有一些瑕疵，可能會在申請過程中卡關，需反覆補繳資料許多次來彌補貸款條件上的瑕疵。
那麼如果想申請信用貸款，申請人需要具備哪些條件呢？以下 4 點是申請信用貸款最基本也最重要的條件：
年滿 20 歲的本國國民
要申請貸款，必須是中華民國民法上規定具備完全行為能力的成年人，在現行法來說是年滿20歲，或是未滿 20 歲但已結婚。不過要特別注意，2023 年 1 月 1 日開始，民法規定年滿18歲就屬於成年人，因此 2023 年開始只要年滿 18 歲，即具備申請信貸的資格。
有穩定工作及收入來源
為了確保申請人未來有還款的能力，銀行會要求申請人必須有穩定工作及收入，且工作的狀況必須是在職中，銀行會要求申請人提供工作證明、薪資證明、扣繳憑單等資料用來佐證。另外，工作年資及薪資也會影響貸款的通過率，年資越久、薪資越高，對於通過貸款審核都有加分效果。
良好信用評分
信用評分也是銀行評估申請人還款能力的重要條件之一，銀行主要會以信用卡的繳費紀錄、欠款紀錄、銀行帳戶存款情況、提領紀錄等，綜合申請人的薪資水平，來判斷一個人的消費習慣及還款能力。銀行也會經申請人同意後，向聯徵中心查詢申請人的信用資訊，藉此作為核貸的標準。
負債比低
最後，申請人的負債比低也是銀行核貸的判斷，在前面的章節有提過，金管會規定一個人的負債比率不可以大於平均月收入的 22 倍(DBR22)，因此申請人若已經在其他地方辦理貸款，總計 DBR 已經接近 20 倍或甚至已滿 22 倍，那麼要通過貸款申請的幾乎是不可能的事。
大家一定也想知道申辦貸款時要準備什麼資料，以下簡單告訴各位申辦貸款時必備的 3 樣文件：
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申請信用貸款必看！ 6 大重點不可不知
綜合以上所有有關於申請貸款的資訊，我們瞭解到信用貸款對於有資金急用需求的人來說是可以很方便、快速借到錢的方式，不過由於是以個人的信用作為擔保，因此審查條件相對嚴格許多，借貸人也有可能一不小心就踏入銀行的信貸陷阱中。
因此申請信用貸款時務必要再三確認契約的內容，並一定要依照自身能力規劃還款計畫。最後向各位提醒要申請信用貸款時的 6 大注意事項：
利率
借款一定必須支付利息，意思是必須要還給銀行比借來的錢還要多的錢，利率即是影響利息金額的關鍵。有些銀行會以不同的利率分段計算利息，初期的低利率可能會讓人誤以為貸款利率很低；依照還款方式的不同，需要支付的利息也會有些許不同。
若借貸人對於利率的計算方式不瞭解，可能會害自己揹負能力所不及、根本還不清的債務，因此在申請貸款前務必要釐清貸款利率、所應負擔的利息。
貸款額度
金管會規定一個人的貸款額度是平均月收入的 22 倍，雖然如此，銀行願意給的額度至多16至 20 倍，因此在申請貸款時務必考量到實際可貸到的金額，若有向其他銀行貸款的打算，則應該計算清楚所有貸款的額度是否有超過自身月收入的 22 倍。
月付還款金額
每個月應還銀行多少錢是申請信貸的重點，每個月還款的金額會包含本金及利息，總共分多少期還款則會影響每個月還款的金額。
若月付還款金額佔了月收入的一半，另外還有房租、水電等生活支出，則付完貸款後可能戶頭也所剩無幾。借貸人務必要考慮到月收入、必要支出及生活品質等，建議將月付還款金額訂在月收入的三分之一以下，以免大幅壓縮到生活品質。
月負債比
在申請信貸時，除了要留意貸款利率、還款期限等基本條件外，還有一項重要的指標需要關注，那就是「月負債比率」。
月負債比率是指每月需償還的債務金額佔平均月收入的比例，一般來說金融機構會將月負債比率設定在 70% 以下，作為核貸的參考依據。
舉例來說，假設您的月收入為 30,000 元，那麼每個月償還的債務金額最高不能超過 21,000 元，否則月負債比率將會超過 70%，可能影響貸款審核。
在規劃信貸時，除了考量自身財務狀況外，也應留意月負債比率的限制，避免債務過度負擔。
總資產負債比
申請信貸還款時，除了評估自身的還款能力之外，還有一項重要的指標需要關注，那就是「總資產負債比」。
簡單來說，「總資產負債比」是指個人擁有的資產總額與其所背負債務總額的比例，金融機構會將「總資產負債比」大於 1.5 視為財務狀況穩健的可接受範圍。
綁約期限
有些借貸人有提早還款的規劃，但是提早還款會影響到銀行的收益，因此通常銀行的借貸契約上會規定一定時間內不可提早還款，或是若提早還款必須支付一筆違約金，以填補利息的損失，因此借貸人在簽貸款契約時切記也要考量到綁約的期限，避免影響到未來金錢運用的自由度。
申請信貸會影響信用嗎？
許多人有資金需求，但聽聞申請信用貸款可能會影響到信用評分，因此有些卻步，信用貸款真的會影響到信用評分嗎？
其實申請信貸的確對於信用評分會有一定程度的影響，因為聯徵中心的信用報告也將聯徵紀錄查詢次數納入評分項目之一，申請信貸時銀行必須要向聯徵中心查詢個人的信用報告，因此會影響到信用評分。不過這僅是暫時的，在一定時間後分數就會慢慢回復。
此外，由於每間銀行貸款的利率優惠、條件都有些不同，有些貸款申請人擔心難以通過銀行貸款審核，所以會一次向很多間銀行提出貸款申請，但是這麼做的話，會導致每間銀行都向聯徵中心申請信用報告，導致聯徵紀錄查詢次數提升，反而對於信用評分有負面影響。
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信用貸款額度高嗎？信用貸款要手續費嗎？
信用貸款的額度是有特別規定的，有個專有名詞叫做負債比，英文為DBR（Debt Burden Ratio）。根據中華民國金融監督管理委員會(簡稱金管會)規定，銀行只能核定申請人平均月收入最多 22 倍的貸款額度，也就是不可以讓申請人的負債比高於平均月收入的 22 倍。
以下附上負債比公式：
負債比 ( DBR ) 公式：平均月收入ｘDBR22 = 信用貸款額度最高上限
例如：老王平均月收入為 6 萬元，6 萬 x DBR22 = 132 萬，老王最多可以信用貸款 132 萬元。
要注意的是，DBR 22 額度是指一個人在所有金融機構貸款加總起來的額度，並非指單一金融機構的上限。
另外還要告訴大家，金管會雖然規定最多能給予申請人月收入 22 倍的貸款額度，不過許多銀行實際上並不會給予如此高的額度，僅會給予平均月收入 16 倍至 18 倍的額度 ( DBR16-18 )。
另外還有一個大家非常關心的問題，信用貸款需要手續費嗎？答案當然是，要！
向銀行申請信用貸款時，不論是哪間銀行一定都會收取手續費，只不過手續費的金額不同，名目也不同。通常手續費會包含聯徵查詢費、貸款帳戶開辦費、帳戶管理費等，不同銀行可能有不同的名稱，不過費用大致如下：
兩種信用貸款還款方式報你知
向銀行貸款後，除了貸款的金額之外，還需要支付利息，那麼還款時要怎麼還呢？目前的信用貸款還款方式分為本金平均攤還及本息平均攤還兩種，以下跟大家介紹兩者的差別：
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信用借貸心得有哪些？ | 常見問題
南高屏地區在地經營多年｜富鑫借貸便
每個人在生活中難免會遇到需要緊急用錢的時候，但是切記就算情況在怎麼急迫，在借款前也要記得尋找合法的正規管道，避免遇上不必要的麻煩！
富鑫借貸便是南高屏地區在地十多年，由專業理財人士所組成的優質貸款團隊，依照客戶自身的需求與情況提供專業的建議，並規劃出專屬的計畫，富鑫借貸便秉持著客戶為優先的使命，辦理速度與撥款非常快速，同時過件率高達 99%，至今富鑫借貸便已累積了超過 11 億的貸款金額，每月平均會有兩百多例的成功案例。
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