你有借貸需求，看過了許多人分享的信用借貸心得，卻還是對於信用借貸一頭霧水嗎？借貸並非小事，有用錢需求的人更應該仔細瞭解貸款的每個細節，以免在哪個環節出差錯，反而讓自己負債累累。本篇就要為大家介紹信用貸款，包含信用貸款的流程及條件都會一次告訴各位喔！
內容目錄
信用貸款是什麼？
貸款分為許多類型，主要以有無擔保品做區分，有擔保品的情況即是以借貸人實際持有的物品作為擔保，向金融機構申請貸款，當借貸人無力償還貸款時，借貸單位就有權利處分擔保品，又稱為抵押貸款，常見的有擔保品的貸款包含汽車貸款、房屋貸款、土地貸款等。
而無擔保品的貸款即稱為「信用貸款」，意思是以個人的信用作為擔保申請貸款，金融機構會以個人的財力狀況、過去的銀行交易紀錄等資料，評估申請人的還款能力及信用狀況，決定是否通過貸款申請。
信用貸款額度高嗎？信用貸款要手續費嗎？
信用貸款的額度是有特別規定的，有個專有名詞叫做負債比，英文為DBR（Debt Burden Ratio）。根據中華民國金融監督管理委員會(簡稱金管會)規定，銀行只能核定申請人平均月收入最多22倍的貸款額度，也就是不可以讓申請人的負債比高於平均月收入的22倍。
以下附上負債比公式：
負債比(DBR)公式：平均月收入ｘDBR22 = 信用貸款額度最高上限
例如：老王平均月收入為6萬元，6萬 x DBR22 = 132萬，老王最多可以信用貸款132萬元
要注意的是，DBR 22額度是指一個人在所有金融機構貸款加總起來的額度，並非指單一金融機構的上限。
另外還要告訴大家，金管會雖然規定最多能給予申請人月收入22倍的貸款額度，不過許多銀行實際上並不會給予如此高的額度，僅會給予平均月收入16倍至18倍的額度(DBR16-18)。
另外還有一個大家非常關心的問題，信用貸款需要手續費嗎？
答案當然是，要！
向銀行申請信用貸款時，不論是哪間銀行一定都會收取手續費，只不過手續費的金額不同，名目也不同。通常手續費會包含聯徵查詢費、貸款帳戶開辦費、帳戶管理費等，不同銀行可能有不同的名稱，不過費用大致如下：
申請信用貸款流程大解析
提出申請
填寫信用貸款申請書，提交申請書及相關證明文件
銀行電話照會
最快１天內，銀行專員會致電確認本人真偽以及資料正確性
銀行審核
銀行進行貸款資格條件審查，並決議是否核貸，耗時大約２個工作天
核貸結果通知與申覆
銀行通知申請人貸款申請結果，若有資料不足需補件，或是對撥款條件有異議，則需請銀行專員協助申覆，約１至５個工作天
對保簽約
若銀行通過貸款申請，撥款條件也經確認後，申請人本人必須與銀行簽署貸款契約，當天即可完成
撥款使用
貸款契約簽署完成，最快１天內銀行會撥款至申請人帳戶予以使用
申請信用貸款條件嚴格嗎？信貸條件有哪些？
我們在開頭時提過，貸款有分為有擔保品的貸款及無擔保品的貸款，在有擔保品的情況下，因為有實質的物品作為抵押，若借貸人最後無力還款，銀行有權利可以處分抵押品，因此對於借貸方的銀行比較有保障。
相對於房屋貸款、汽車貸款，由於無擔保品的信用貸款完全是以個人抽象的「信用」作為擔保，銀行只能憑藉著書面資料評估一個人的信用，因此在申請貸款條件的審查上相對於有擔保品的貸款會嚴格許多，若申請人的財力狀況或信用評分有一些瑕疵，可能會在申請過程中卡關，需反覆補繳資料許多次來彌補貸款條件上的瑕疵。
那麼如果想申請信用貸款，申請人需要具備哪些條件呢？以下4點是申請信用貸款最基本也最重要的條件：
年滿20歲的本國國民
要申請貸款，必須是中華民國民法上規定具備完全行為能力的成年人，在現行法來說是年滿20歲，或是未滿20歲但已結婚。不過要特別注意，2023年1月1日開始，民法規定年滿18歲就屬於成年人，因此2023年開始只要年滿18歲，即具備申請信貸的資格。
有穩定工作及收入來源
為了確保申請人未來有還款的能力，銀行會要求申請人必須有穩定工作及收入，且工作的狀況必須是在職中，銀行會要求申請人提供工作證明、薪資證明、扣繳憑單等資料用來佐證。另外，工作年資及薪資也會影響貸款的通過率，年資越久、薪資越高，對於通過貸款審核都有加分效果。
良好信用評分
信用評分也是銀行評估申請人還款能力的重要條件之一，銀行主要會以信用卡的繳費紀錄、欠款紀錄、銀行帳戶存款情況、提領紀錄等，綜合申請人的薪資水平，來判斷一個人的消費習慣及還款能力。銀行也會經申請人同意後，向聯徵中心查詢申請人的信用資訊，藉此作為核貸的標準。
負債比低
最後，申請人的負債比低也是銀行核貸的判斷，在前面的章節有提過，金管會規定一個人的負債比率不可以大於平均月收入的22倍(DBR22)，因此申請人若已經在其他地方辦理貸款，總計DBR已經接近20倍或甚至已滿22倍，那麼要通過貸款申請的幾乎是不可能的事。
大家一定也想知道申辦貸款時要準備什麼資料，以下簡單告訴各位申辦貸款時必備的3樣文件：
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申請信貸要多久拿到錢？ | 信用借貸心得
還記得剛剛跟大家說的申請信用貸款的流程嗎？這邊再幫各位複習一次：
提出申請＞銀行電話照會＞銀行審核＞核貸結果通知與申覆＞對保簽約＞撥款使用
以上這六個過程是申請信貸必經的流程，當然申請手續都需要花一些時間，各個流程花費時間如下：
按照各流程所需要花費的時間，如果整個申辦信貸的流程都非常順利，有可能從送出資料到撥款在５天內即可完成喔！不過通常在銀行審核條件、核貸、申覆的過程會花上比較多時間，如果是不需要申覆的話則可以省下許多繁瑣的程序及時間，也能盡快拿到款項。
因此建議各位在最初送出申請資料時，就把所有必要的資料一次準備齊全，若有更多可以用來佐證工作證明及收入證明的資料也可以一併附上，避免日後還需花時間與銀行專員來回交涉。
信用貸款還款方式
向銀行貸款後，除了貸款的金額之外，還需要支付利息，那麼還款時要怎麼還呢？目前的信用貸款還款方式分為本金平均攤還及本息平均攤還兩種，以下跟大家介紹兩者的差別：
信用貸款好處及壞處
貸款分成這麼多種，為什麼要選擇信用貸款呢？信用貸款有什麼好處嗎？又有什麼缺點呢？想必這是大家都很想瞭解的事，馬上就為各位解答囉！
信用貸款好處
信用貸款壞處
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申請信貸會影響信用嗎？
許多人有資金需求，但聽聞申請信用貸款可能會影響到信用評分，因此有些卻步，信用貸款真的會影響到信用評分嗎？
其實申請信貸的確對於信用評分會有一定程度的影響，因為聯徵中心的信用報告也將聯徵紀錄查詢次數納入評分項目之一，申請信貸時銀行必須要向聯徵中心查詢個人的信用報告，因此會影響到信用評分。不過這僅是暫時的，在一定時間後分數就會慢慢回復。
此外，由於每間銀行貸款的利率優惠、條件都有些不同，有些貸款申請人擔心難以通過銀行貸款審核，所以會一次向很多間銀行提出貸款申請，但是這麼做的話，會導致每間銀行都向聯徵中心申請信用報告，導致聯徵紀錄查詢次數提升，反而對於信用評分有負面影響。
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申請信用貸款必看４大重點 | 信用借貸心得
綜合以上所有有關於申請貸款的資訊，我們瞭解到信用貸款對於有資金急用需求的人來說是可以很方便、快速借到錢的方式，不過由於是以個人的信用作為擔保，因此審查條件相對嚴格許多，借貸人也有可能一不小心就踏入銀行的信貸陷阱中。
因此申請信用貸款時務必要再三確認契約的內容，並一定要依照自身能力規劃還款計畫。最後向各位提醒要申請信用貸款時的４大注意事項：
利率
借款一定必須支付利息，意思是必須要還給銀行比借來的錢還要多的錢，利率即是影響利息金額的關鍵。有些銀行會以不同的利率分段計算利息，初期的低利率可能會讓人誤以為貸款利率很低；依照還款方式的不同，需要支付的利息也會有些許不同。
若借貸人對於利率的計算方式不瞭解，可能會害自己揹負能力所不及、根本還不清的債務，因此在申請貸款前務必要釐清貸款利率、所應負擔的利息。
貸款額度
金管會規定一個人的貸款額度是平均月收入的22倍，雖然如此，銀行願意給的額度至多16至20倍，因此在申請貸款時務必考量到實際可貸到的金額，若有向其他銀行貸款的打算，則應該計算清楚所有貸款的額度是否有超過自身月收入的22倍。
月付還款金額
每個月應還銀行多少錢是申請信貸的重點，每個月還款的金額會包含本金及利息，總共分多少期還款則會影響每個月還款的金額。
若月付還款金額佔了月收入的一半，另外還有房租、水電等生活支出，則付完貸款後可能戶頭也所剩無幾。借貸人務必要考慮到月收入、必要支出及生活品質等，建議將月付還款金額訂在月收入的三分之一以下，以免大幅壓縮到生活品質。
綁約期限
有些借貸人有提早還款的規劃，但是提早還款會影響到銀行的收益，因此通常銀行的借貸契約上會規定一定時間內不可提早還款，或是若提早還款必須支付一筆違約金，以填補利息的損失。因此借貸人在簽貸款契約時切記也要考量到綁約的期限，避免影響到未來金錢運用的自由度。
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