你是否有向銀行貸款的經驗？銀行貸款審核非常嚴格，一定要經過信用貸款照會程序，照會完還有可能被退件。那麼其它借貸單位主打「貸款保證過件」是真的嗎？如果你也有借貸的需求，本篇就是你在貸款前一定要先閱讀的文章！以下會為各位說明關於貸款過件率、貸款沒過原因、貸款照會時會問的問題，趕快往下看吧！
內容目錄
信用貸款好過嗎？
你也有金錢的需求，因此想過要貸款嗎？如果是的話，那想必有聽過「信用貸款」。
信用貸款是眾多貸款種類中的其中一種，也是一種不需要抵押品就能貸款的方式。因為不需要抵押品，因此金融單位在審核是否通過貸款申請時，主要就是以申貸人的「信用狀況」作為依據，評估申貸人是否有足夠的還款能力。
如果你有信用貸款需求，一定曾好奇過信貸真的好過嗎？借錢有這麼容易嗎？
其實這當然要依借貸單位而定，如果向銀行借貸，一定都要經過嚴格審核，不僅銀行行員會打電話照會，還要跑聯徵流程，確實地調查申貸人背景資料，並評估申貸人的信用狀況及還款能力，因此信用貸款要通過並不是那麼容易的！
若是向銀行以外的借貸單位申請信貸，依照單位不同，可能不需要聯徵、也可能不用提供薪資紀證明，借貸條件非常寬鬆，因此信貸申請非常容易通過。不過還是要依各單位的申貸條件而定，同時提醒各位也要注意借貸機構的借貸利率喔！
貸款保證過件有可能嗎？
如果你有貸款需求，一定會在搜尋引擎裡看到各大銀行、融資公司、代書、地下錢莊的貸款廣告。可能會看到有些借貸單位主打「貸款保證過件」，大家一定會很好奇，貸款真的有可能保證過件嗎？即使信用評分差也一定能過件嗎？
若是向銀行貸款，那就要很抱歉地說，貸款保證過件是不可能的事！如同我們在前個章節說的，銀行審核貸款條件非常嚴格，一切都必須要按照規定走，因此絕對不可能隨意向申貸人保證可以過件。
但如果是有特別主打「貸款保證過件」的融資公司及民間借貸機構，那麼的確有可能貸款是 100% 過件。畢竟融資公司及民間代書、當鋪、地下錢莊，都不受政府及金管會監管，因此並無硬性規定貸款審核流程，貸款保證過件是有可能的喔！
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銀行照會過件率高嗎？照會被退件 3 大主因
「銀行照會」就是當申貸人向銀行提交貸款申請後，銀行會有專員審核資料，並打電話給申貸人查驗身分、與申貸人核對資料的一個簡短訪談的流程。
通常在提交申請後 1 至 2 天，就會有銀行專員電話照會，只要如實地回答即可，不需要太過於緊張喔！
那麼銀行照會過件率高嗎？其實「銀行電話照會」是向銀行貸款的必經的審查流程，目的在於再次確認申貸資料，與過件率沒有太直接的影響，不過當然也是有在電話照會時或照會後就被退件的案例發生，原因主要有這 3 個：
連絡不到申貸人，無法照會
因為審核貸款時銀行行員一定要打電話給申貸人照會，確認資料無誤後才能進到下個審核階段，因此如果銀行一直連絡不到申貸人，照會無法進行，那就有可能在這個階段就被退件喔！
如果第一次銀行打電話來時，沒接到電話也不要緊張，通常在幾小時後或是隔日銀行就會再打一次，因此在申請貸款後要特別注意銀行來電。建議各位也可以先說明清楚方便接電話的時段，方便行員電話照會。
申貸人說謊、偽造資料
如果行員對於申請資料有疑問，會在照會時詢問申貸人，並確認資料。若申貸人在電話照會時支支吾吾、回答不實，或是偽造資料，那可是非常嚴重的事情喔！因為信用貸款講求的就是信用，說謊或造假都是會嚴重損害信用的行為，有可能也會留下紀錄，導致往後貸款都無法通過喔！
在照會時只要誠實回答即可，銀行會綜合一個人的信用狀況，評估是否核貸，因此即使有一點點信用瑕疵，仍有機會核貸，千萬不可以說謊，以免釀成更嚴重的後果。
照會時非本人接聽
銀行打電話照會，目的就是要向申貸人本人核對資料，因此必須由本人接聽電話。若非本人接聽，則行員會再另外撥打電話照會，但如果是有人蓄意假冒申貸人的身分要核對資料，那也是屬於欺騙的一種，與說謊、偽造資料一樣，不僅在電話照會階段就被退件，可能還會導致往後申貸都無法通過喔！
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信用貸款沒過原因有哪些？
前面我們有提過，大多數的信用貸款並不是一定都能過件，因為借貸機構會審核申貸人的信用狀況來決定是否願意借款給申貸人，因此會綜合所有條件，評估申貸人的還款能力，以下就是 4 個導致信用貸款審核沒過的因素：
信用評分差
信用評分差是銀行在審核貸申貸人信用狀況時參考的重點之一，影響信用評分的因素有很多，如聯徵查詢次數、卡費延遲繳款、信用卡循環次數、警示戶記錄等，都會影響信用評分喔！若幾乎沒有與金融機構往來，導致完全無信用紀錄，也會因為無法評分而導致銀行不願意貸款。
無穩定工作及收入
如果是沒有工作，或是兼職工作、自由業者等收入較不穩定的族群，可能會被銀行認定為較不具有穩定還款能力的族群。若是工作年資太短，也會被認為未來較無能力還款。
財力證明
有些人即使有穩定工作及收入，但收入不高，存款帳戶裡金額也不多，財力證明明顯不足以佐證申貸人的還款能力。這也會使銀行認定申貸人信用能力較低，無法核定貸款。
負債比過高
按金管會規定，一個人的負債比率不可以大於平均月收入的 22 倍(DBR22) ， DBR22 是指所有金融機構加總起來的貸款總額。因此若申貸人已經有多筆貸款，貸款總額已接近 DBR22 ，那麼銀行就無法核准貸款通過。
信用貸款照會問什麼問題？ | 貸款照會 4 大重點
本篇文提過很多次，照會就是銀行用來二次確認申貸人身分及資料的貸款審核流程之一，想必一定很多人好奇銀行行員打電話來照會時會問什麼問題，其實行員主要是像申貸人確認身分，口頭詢問薪資、工作地點等，確保與書面資料的內容沒有出入，並做簡單的訪談，最後確認貸款專案內容，主要可以分成以下 4 大方向：
身分核對
身分核對包含申貸人姓名、出生年月日、身分證字號、手機號碼等資料，確定接聽者為本人，並確定資料與書面資料上一致。
財務信用狀況
申請貸款時，申貸人會提供財力證明、工作證明等。銀行行員會與申貸人確認任職公司及職位、公司地點、薪資、年資等，並詢問銀行存款情形、名下財產等。另外，也會口頭確認過去的信用紀錄，如過去有大筆的資金流入或流出、延遲繳款紀錄等。
貸款原因
銀行行員也會與申貸人簡單訪談，主要為詢問貸款的原因及用途、還款計畫，確保申貸人會正確運用該筆資金。
確認貸款專案內容
銀行行員也會向申貸人確定申請時填寫的貸款內容，包含貸款額度、貸款利率、還款期數等。
貸款貸不過怎麼辦？試試 4 個方法提升貸款過件率
除了少數保證貸款過件的金融機構以外，其實也很常有人遇到貸款一直貸不過的情況，在前幾個章節已經有跟各位說明貸款貸不過的原因了，接著來看看如何提升貸款的過件率吧！
培養良好信用
培養良好信用是提升貸款過件率最重要的作法，若要信用評分良好，就要記得準時繳交信用卡卡費，不可延遲繳款，也不要使用信用循環或分期付款。此外。也要減少可疑的金流流入或流出，避免帳戶存款見底，也避免多次貸款。
有穩定工作及收入證明
穩定收入及工作可反映出申貸人的還款能力，因此最好要有工作證明，例如勞健保證明、公司員工證，並有穩定的薪資轉帳證明，薪資條、扣繳憑單皆可以作為佐證。
與銀行有往來紀錄
「信用小白」指得是沒有與金融機構有往來，也沒有申辦信用卡，因此幾乎沒有信用記錄的人。許多銀行不喜歡貸款給信用小白，由於完全沒有信用紀錄，因此無從評估一個人的消費方式及繳款習慣，建議可以在特定一兩間銀行開戶並申辦信用卡，以信用卡消費並按時繳款。
向有往來紀錄的銀行貸款
若已經有在特定銀行開戶並使用該銀行的信用卡，建議可以向該銀行申辦貸款，由於該銀行瞭解申貸人消費及繳費習慣，因此較容易評估信用狀況。另外，像是用來薪資轉帳的銀行帳戶會定期收到薪資轉入，因此向薪資轉帳的銀行進行貸款也是可提升過件率的方法喔！
不過如果多次向銀行貸款貸不過，建議短期內避免再嘗試向銀行貸款。因為每申請一次貸款，銀行就會向聯徵中心調閱一次信用報告，若聯徵查詢次數太多，也會導致信用評分下降，反而又會影響貸款的過件率喔！
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